我们国家有两大类保险，一类是社会保险，一类是商业保险。参加社会养老保险很划算，可是参加商业养老保险就不一定了。
①社会养老保险是受法律约束规定，非常严格；商业养老保险是以保险合同约定，灵活自由。按照《社会保险法》的规定，基本养老保险必须累计缴费满15年以上，到达法定退休年龄，才可以领取养老保险待遇。
职工缴纳的养老保险是不能退的，只能通过继续缴费或者转为城乡居民养老保险等方式，确保自己有一份养老金待遇。
商业养老保险则非常灵活自由，想交多少交多少，10年、20年甚至一年都可以。
领取养老保险待遇的时间也非常自由，50岁、60岁、65岁都可以。商业养老保险如果不想缴纳了，甚至可以退保，不过自己要承担一定的损失而已。
可以说，社会养老保险是社会的基础保障，商业养老保险是社会养老保险的有益补充。
②社会养老保险的待遇受国家保障，商业养老保险的待遇是通过精算平衡。养老保险待遇是多缴多得，长缴多得。具体的计算公式是根据国家统一文件来制定的，基本养老金待遇主要包括基础养老金和个人账户养老金两部分。
基础养老金直接跟社会平均工资相关，按60%基数缴费一年，可以领取0.8%的退休上年度社会平均工资。
根本不考虑投资收益情况。个人账户养老金近年来的记账利率也一直高达7%~8%，这是相当高的利率了。
说白了，社会养老保险如果从投资收益角度讲是%亏本的。年国家各级财*补贴养老保险基金亿元，国家还搭上了大量的人力、物力。
商业养老保险是一种商业行为，大家通过保险合同约定自己的权利和义务。
为了保障自己不亏本，商业保险公司会在合同制定中处于有利的地位。比如说我们参加养老保险一年交1万元，15天犹豫期内退保可以退全额，如果超过15天再后悔退保，需要扣除相应的建账费用、保险费用、代理人佣金等等各项费用，往往能拿回保费的80%就不错。
商业保险公司会对保单的现金价值进行长期长远的规划，一般能够保障的利率并不高，多数只有3%以内，像一些年金类养老保险，最高利率也不过4.%。
跟社会平均工资增长率，职工基本养老保险个人账户记账利率差远了。
③社会养老保险跟经济发展、收入水平、工资物价等情况挂钩；商业养老保险是主要跟投资收益相关。年以来，国家对退休人员的养老金进行了15年连续调整，企业退休人员的养老金平均水平有多元上涨到近元。
调整养老金的基本原因就是为了保障退休人员的养老待遇跟经济社会发展相一致。
为了保障养老保险基金的收支平衡，养老保险基金采取的是现收现付制的方式。又被大家理解为用年轻人的钱，给退休的老人养老。
近年来养老压力越来越大，国家将持有国有企业的10%的股权划归社保基金，这批股权就价值10~18万亿，这样有利于夯实社保基金的基础，促进社会保障事业长远发展。
未来国家为了减轻养老保险基金的收支压力，甚至会推动延迟退休，国家从年开始就提议要出台渐进式延迟退休的方案。
商业养老保险一切跟保险合同约定有关，保单的现金价值主要跟保险的约定利率有关。即使有一些分红的项目，这些利率保障也是不确定。
商业保险往往要经历二三十年的利益滚存，才可以达到目标收益，而且未来在支付待遇的时候，很有可能是分期支付。
不过，商业保险往往在去世时会有缴纳保费和现金价值较高的退费返还。实际上天下没有免费的午餐，这样的待遇都是需要缴纳管理费的。
所以，参加社会保险是基础，商业养老保险只是在社会保险之处之上各自的自由选择而已。建议在参加以前还是仔细读懂保险合同，再决定参加的好。
·我·是·谁·
我是哆啦，前阿里产品专家，保险测评人。
年清明，一个发小，肺癌晚期挂了；年底，一个亲戚确诊肺癌晚期，目前在广州、用试验药免费治疗，一贫如洗...两个都没保险，都不了解保险...
找到两个小伙伴：徐老师（10年保险从业）和宋老师（5年保险从业），一起死磕保险，用你听得懂的话，测评保险，帮你花最少的钱，买最好的保险。
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